A partir desta sexta-feira (1), a Caixa Econômica Federal reduz a cota de financiamento para até 70% do imóvel e passa a exigir dos clientes uma entrada maior, de no mínimo 30% do valor do imóvel. Anteriormente, a exigência era de um pagamento à vista de 20%.
Bancos privados, como Bradesco,Itaú Unibanco e Santander, não alteraram suas regras de crédito imobiliário. A parcela de entrada nesses bancos é menor que a exigida pela Caixa. No entanto, os juros cobrados por eles são maiores que no banco público.
O que é mais vantajoso, então: pagar uma entrada menor no imóvel e gastar mais no longo prazo, ou dar uma quantia maior de entrada e pagar parcelas mais baratas?.
A resposta dos especialistas, em resumo, é que depende de cada caso. Afinal, não é todo mundo que tem na mão 30% do valor do imóvel para dar como entrada e realizar o sonho da casa própria.
Veja a simulação abaixo:
Considerando o financiamento de imóvel usado no valor de R$ 550 mil, para uma pessoa que tenha renda familiar bruta de R$ 15 mil mensais e que deseja quitar no prazo máximo, 35 anos.
Santander
- Entrada: R$ 126.019,15 (22,9% do valor do imóvel)
- Tempo de financiamento: 35 anos
- Valor do financiamento: R$ 423.980,85
- Primeira parcela: R$ 4.833,97
- Taxa de juros: 10,99% ao ano
- Custo efetivo total: 11,51 % ao ano
Bradesco
- Entrada: R$ 171.702,06 (31,2% do valor do imóvel)
- Tempo de financiamento: 35 anos
- Valor do financiamento: R$ 378.297,94
- Primeira parcela: R$ 4.500,00
- Taxa de juros: 11,69% ao ano
- Custo efetivo total: 12,22% ao ano
Itaú
- Entrada: R$ 165 mil (30% do valor do imóvel)
- Tempo de financiamento: 35 anos
- Valor do financiamento: R$ 385 mil
- Primeira parcela: R$ 4.546,24
- Taxa de juros:11,59% ao ano
- Custo efetivo total: 12,01%% ao ano
Caixa
- Entrada: 209.290,27 (38% do valor do imóvel)
- Tempo de financiamento: 35 anos
- Valor do financiamento: R$ 340.709,73
- Primeira parcela: R$ 3.662,67
- Taxa de juros: 9.72% a.a.
- Custo efetivo total: 10.16% a.a.
Entrada no imóvel
As simulações revelaram que, entre os bancos, a Caixa foi o que concedeu o menor valor de financiamento e pediu a maior parcela de entrada. Em contrapartida, é o banco que oferece a menor taxa de juros.
Taxa de Juros
A taxa de juros é um ponto importante para decidir em qual banco financiar a casa própria. Isso porque quanto mais alta ela for, significa que o total a ser pago ao final do financiamento será maior. Nas simulações de financiamento, os bancos mostram dois tipos de juros: juros nominais e os juros efetivos, ou custo efetivo total (CET).
Os juros nominais focam apenas nos juros pagos sobre o valor principal, ou seja, refere-se apenas ao valor que será pago em juros sobre o financiamento. Já o CET Inclui a taxa de juros e todos os outros custos, como tarifas, seguros e outras despesas, oferecendo uma visão mais completa do custo total do financiamento.
Nas simulações para o perfil que traçamos, o Bradesco foi o banco que ofertou o maior percentual de juros efetivos, de 12,22% ao ano.
A Caixa foi a que exigiu a menor taxa de juros efetivos, de 10,16% ao ano, cerca de 2 pontos percentuais a menos que os demais bancos.
O Santander têm a segunda menor taxa de juros nessa simulação, com 11,51% ao ano. O Itaú ficou em penúltimo lugar nesse ranking das taxas, com 12,01% ao ano.